Реструктуризация долга по кредиту

В рамках банкротства физического лица применяются следующие процедуры:

  • Реструктуризации долгов гражданина;
  • Утверждение и исполнение плана реструктуризации;
  • Реализация имущества;
  • Мировое соглашение.

«Действующие лица» в реструктуризации долга гражданина

В реструктуризации долгов гражданина участвуют не только кредитор и должник, но и лица позволяющие договориться сторонам проблемных взаимоотношений. Чтобы вы лучше представляли себе всю картину, мы кратко охарактеризуем тех, кто принимает участие в реструктуризации:

  • В первую очередь это должник — гражданин, долги которого реструктуризируются и непосредственный исполнитель плана реструктуризации;
  • второе действующее лицо, это кредиторы – кредитные организации или иные юридические и физические лица, перед которым гражданин имеет неисполненные обязательства, то есть задолженность;
  • своеобразным арбитром является финансовый управляющий – специалист, действующий в интересах должника и кредиторов, лицо процессуально независимое и не заинтересованное. Его обязанность контролировать исполнение должником плана реструктуризации и следить чтобы кредиторы не предъявляли к погашению должнику несоразмерных процентов или иных необъективных требований;
  • ну и конечно производство по делу ведётся арбитражным судом, который придаёт юридическую силу всем договорённостям достигнутым между сторонами по кредитному договору.

Что такое реструктуризация долгов

Если говорить простым языком, то реструктуризация долгов в деле о банкротстве — это изменения графика возврата заёмных денежных средств, на приемлемых для должника условиях.

Закон о банкротстве позволяет погасить долг в срок не превышающий 3-х лет. Процентная ставка за время такого погашения равна ключевой, а не той которая уставлена кредитным договором. В большинстве случаев кредиторы готовы простить часть долга и позволить должнику выплатить не всю сумму долга.

Иными словами, реструктуризация долгов — это лояльные условия предоставляемые должнику для погашения долга. У каждой кредитной организации своя политика относительно условий реструктуризации долгов: одни согласны на погашение должником всего 50% от долга и простить оставшуюся задолженность, другие не соглашаются ни на какие условия кроме погашения долга в полном объёме.

Процедура реструктуризации долгов физических лиц

Всё начинается с подачи заявления о банкротстве в арбитражный суд (ст.213.4 закона «О банкротстве»). Без суда эта процедура невозможна. Суд принимает заявление и назначает судебное заседание по его рассмотрению в срок от 15 до 90 дней после его подачи (ст.213.6 закона «О банкротстве»). На первом судебном заседании суд признаёт заявление обоснованным и вводит первую процедуру, применяемую в деле о банкротстве и утверждает финансового управляющего. Однако, в практике существуют случаи в которых заявление признаётся не обоснованным и производство по делу прекращается.

Результата первого судебного заседания зависит от юристов, аргументирующих позицию должника.

После введения процедуры финансовый управляющих уведомляет о данном факте кредиторов должника, а также банки и иные регистрирующие имущество органы. После получения уведомлений с должника снимаются ранее наложенные ограничения и наступают новые в рамках дела о банкротстве.

Далее в течении 2 месяцев кредиторы предъявляют свои требования, в которых указывается сумма долга. По каждому требованию назначается судебное заседания для рассмотрения их корректности.

После того как все заявления кредиторов судом рассмотрены должником или кредитором разрабатывается план реструктуризации. В плане реструктуризации указывается график платежей. С планом должны быть согласны все стороны процесса.

Необходимо отметить, что реструктуризация долга подходит не каждому заёмщику. Арбитражный суд утвердит план реструктуризации долгов гражданина, подпадающего под следующие условия:

  • Гражданин имеет доход, позволяющий исполнить осуществлять платежи по плану;
  • должник не привлекался к уголовной и административной ответственности за экономические преступления, в том числе, за мелкое хищение, уничтожение имущества, а также за фиктивное или преднамеренное банкротство (или истёк срок, в течение которого человек считается подвергнутым административному наказанию);
  • гражданин не признавался банкротом в течение последних пяти лет;
  • в течение последних 8-ми лет план реструктуризации долгов гражданина не утверждался (ст.213.13 закона «О банкротстве»).

Если все требования выполнены, должник и кредиторы согласовали план реструктуризации, суд его утвердил и тогда остаётся только его исполнение.

Однако, в случае его неисполнения или изменения существенных условий план реструктуризации долга может быть отменён и тогда вводится процедура реализации имущества.

Последствия реструктуризации долгов

Участь должника облегчается сразу после того, как арбитражный суд признаёт заявление о банкротстве обоснованным:

  • вводится мораторий на платежи. Это значит, что с этого момента заёмщик может не платить кредиты. Платить их он будет с момента утверждения плана реструктуризации;
  • кредиторы обязаны предъявлять все требования, касающиеся финансового положения заёмщика, через процедуру банкротства. Это значит, что коллекторы должны прекратить звонить и писать заёмщику, ведь они не участвуют в процедуре банкротства;
  • штрафы, пени и проценты не начисляются;
  • аресты имущества должника (если таковые есть) снимаются. Теперь арестовать имущество должника можно только через процедуру банкротства, а это уже совсем другое дело;
  • исполнительные документы прекращают исполняться. Это значит, что приставы уже не смогут прийти описывать имущество за долги.

ИТОГ: реструктуризация долгов физлица — это возможность рассчитаться с долгами без очень болезненной процедуры «настоящего банкротства», то есть продажи имущества должника и скверных правовых последствий.

Заполните форму и мы свяжемся с вами

Бесплатные консультации по будним дням по предварительной записи. Конфиденциально

Каждый наш клиент:

  • получает квалифицированную юридическую защиту
  • перекладывает все заботы на плечи опытного юриста
  • экономит время для наиболее важных вопросов

Звоните и записывайтесь!

Бесплатная консультация по Вашему индивидуальному случаю.


Телефон Банкрот063 +7 (846)9-911-030